摘要：我國法律明確將超過一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的利息定義為高利貸。自2021年新司法解釋實施后，借貸雙方約定的利率超過合同成立時LPR四倍的部分不受法律保護(hù)。本文將從司法定義、計算方式、法律后果三個層面深入解析，并教你如何識別借貸陷阱，遇到高利貸時如何合法維權(quán)。

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最近有朋友向我訴苦，說在某網(wǎng)貸平臺借了2萬元，結(jié)果發(fā)現(xiàn)實際要還的利息比本金還高。這種情況讓我想到，很多人其實并不清楚法律對利息的具體規(guī)定。今天我們就來掰開了揉碎了說說，法律到底是怎么界定高利貸的。

先說個基本概念啊，咱們國家現(xiàn)在采用的是"LPR四倍"標(biāo)準(zhǔn)?？赡苡腥艘獑柫?，這個LPR是個啥？簡單來說就是銀行給最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，每個月20號央行都會公布新的數(shù)值。比如2023年8月的一年期LPR是3.55%，那么四倍就是14.2%——這數(shù)字是不是比很多人印象中的"36%"低了很多？

這里有個關(guān)鍵點需要特別注意：2020年司法解釋修改后，原先"兩線三區(qū)"的規(guī)定已經(jīng)被廢止。過去24%-36%的"自然債務(wù)區(qū)"現(xiàn)在完全不存在了，只要超過四倍LPR，法院就會認(rèn)定是違法高利貸。我上周剛處理的一個案例，借款人簽的合同寫著年利率18%，但因為簽約時LPR是3.65%，四倍就是14.6%，超出的3.4%利息法院直接判無效。

具體怎么計算呢？咱們舉個實際例子。假設(shè)老張2023年9月借款10萬元，當(dāng)時一年期LPR是3.45%。那么合法利息上限就是3.45%×413.8%。如果合同約定年利率15%，超出的1.2%部分利息，老張不僅可以拒絕支付，已經(jīng)支付的還能要求返還。不過這里有個但書——如果老張自愿支付了又反悔，法院可能不會支持哦。

那要是碰到高利貸了會怎樣？根據(jù)《民法典》第680條，超過法定利率部分的利息約定直接無效。但要注意，本金還是受法律保護(hù)的。我見過不少借款人以為整個合同都無效就不還錢，結(jié)果被起訴到法院，反而要承擔(dān)違約責(zé)任。

更嚴(yán)重的情況是，如果放貸人以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，收取超過36%的年利率，還可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。去年浙江就有個案例，某擔(dān)保公司從銀行貸出資金后以48%年息放貸，負(fù)責(zé)人最后被判了3年有期徒刑。所以說，現(xiàn)在還敢放超高利貸的，簡直是在法律邊緣蹦迪。

遇到疑似高利貸該怎么辦呢？這里給大家支三招：

1. 立即計算實際年利率，可以用"（總利息÷本金）÷借款年數(shù)×100%"的公式

2. 保留所有借貸憑證，包括轉(zhuǎn)賬記錄、聊天記錄、合同文本

3. 先通過書面形式主張權(quán)利，不要直接失聯(lián)

有個常見套路要特別警惕——"砍頭息"。比如借10萬先扣1萬手續(xù)費(fèi)，實際到手9萬卻按10萬計算利息。這種情況根據(jù)《民間借貸司法解釋》第26條，應(yīng)該以實際到賬金額作為本金計算。我之前代理的案子，借款人被扣了20%服務(wù)費(fèi)，最后法院把砍頭息部分直接從本金里扣除了。

可能有人會問："那網(wǎng)貸平臺的綜合費(fèi)率算不算利息？"這個問題問得好！根據(jù)監(jiān)管要求，所有費(fèi)用折算成年化利率都不得超四倍LPR。包括管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等等，只要是與借貸直接相關(guān)的費(fèi)用，都要合并計算。去年某知名平臺被處罰，就是因為把利息拆分成多筆費(fèi)用，實際年化達(dá)到35%。

最后說個很多人容易忽略的點——復(fù)利計算。也就是利滾利，這在法律上叫"計算復(fù)息"。根據(jù)司法解釋，前期利息計入后期本金需要同時滿足兩個條件：一是前期利率不超過四倍LPR，二是重新出具債權(quán)憑證。而且最終本息之和不能超過最初本金與以最初本金為基數(shù)按四倍LPR計算的利息之和。

總的來說，現(xiàn)在國家對高利貸的打擊力度越來越大。作為普通老百姓，既要學(xué)會保護(hù)自己不被高利貸坑害，也要注意合法借貸的邊界。畢竟，法律的紅線就在那里，誰碰誰遭殃。如果遇到拿不準(zhǔn)的情況，最好的辦法就是咨詢專業(yè)律師，可別自己瞎琢磨。南通市偵探